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欧美日理财大比较:美国人挣1百存1块 日本人爱存钱
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由于社保体系比较完善，他们基本没有必要为将来退休、看病以及孩子上学存很多钱?。
下面，介绍了当代最发达的三个经济体的经济模式及特点。这些特点，多数已沉淀到各自国民的“潜意识”中，却也难逃现实的考验和争议，欧陆的社会福利政策就是一例。?
美国经济是怎么回事？它如何能够发展得如此庞大或者说强大？要把这个问题说清楚，绝非易事。美国政府出版的简介美国经济的小书中的两句话给人印象很深：美国经济是最典型的市场经济，实际上也就是消费经济。?
美国人挣100美元只存进银行1.3美元?
美国个人消费开支约占国内生产总值的三分之二，是经济增长最主要的发动机，因此刺激消费并使之健康发展始终是美国宏观经济政策的重中之重。个人消费开支的含义并不难理解，说白了就是大家花钱买吃的买用的买服务，也就是“内需”。但如何把“内需”很好地刺激起来，使大家愿意并且能够多花钱，确实很不容易，因为影响人们花钱的因素实在太多，十分复杂。以2004年为例，在当年大约11.73万亿美元的国内生产总值中，美国的个人消费开支?8.2万亿美元。再细分一下：用于买汽车、彩电冰箱、家具等耐用商品花的钱为9676亿美元，约占总消费开支的12％。花在买吃买穿、汽车加油等非耐用品方面的钱为2.37万亿美元，占总消费开支的29％。花在贷款买房、水电煤气、医疗保险、出门旅游等属于服务业方面的开支则高达4.86万亿美元，在消费总开支中所占的比例高达59％。
美国人为何能如此“挥霍”？首先是由于“多挣少存”。据统计，美国人2004年的税后收入大约为86470亿美元，而当年就花掉?85320亿美元。他们存入银行的钱很少，储蓄率只有1.3％。就是说美国人挣100美元只存进银行1.3美元。其次是靠向银行借钱。很多美国人不但不存钱，还要到银行去借钱买大件物品或者通过信用卡透支出去游山玩水。据美国联邦储备委员会统计，到今年6月底，美国的信贷消费总额已经高达近2.15万亿美元。以全国人口计算平均每人负债7000多美元。这还不包括贷款买房子的5万多亿债务在内。
美国人敢花钱，除了有钱可花，也因为后顾之忧比较少?
美国人敢于花钱，除了民族特性方面的原因之外，总体消费环境比较好是很重要的原因。首先要有钱可花。这就必须促进经济持续稳定增长，使所有人的收入逐年增加。再就是没有很多的后顾之忧。由于社会保障体系比较完善，对于大多数美国人来说后顾之忧相对比较少。经过数十年的努力，美国已经建立起比较完善的社会保障体系。对绝大多数美国家庭来说，退休可以领取社会保险金和退休金，保证基本生活一般没有多大问题。生病住院有医疗保险，失业也可领取一定的救济金。孩子到公立学校上学可以免费，上大学也可以先贷款后还钱，等等。因此，美国人基本没有必要为将来退休、看病以及孩子上学等问题存很多钱。?
但是，凡事都有个度。个人消费也是这样，消费过了头也是麻烦事，会使经济过热从而很可能出现通货膨胀。对此，美国的中央银行即联邦储备委员会经常利用利率杠杆对经济实施调控。消费和企业投资出现疲软迹象时，美联储就放松货币政策降低利率，这样人们和企业借钱所要支付的利息就比较低，可以刺激人们多贷款消费。反之，美联储就提高利率，这样人们和企业贷款就要增加开支，贷款消费的“热度”就会降下来。如何掌握这个度，可是一门高深莫测的学问。
欧洲 “欧洲福利社会模式”：是美梦也是负担?
随着欧洲老龄人口比例不断增大，德法的“莱茵模式”面临挑战?
说到经济模式，欧盟内部尚有英国的“盎格鲁—撒克逊模式”和北欧诸国的“斯堪的纳维亚模式”，但最具影响力的仍是以德国和法国为代表的所谓“莱茵模式”。?
政府、资方和工会通过圆桌会谈讨论重大社会经济问题?
所谓“莱茵模式”的实质是国家调节下的市场经济模式，政府采取直接干预和间接干预两种手段调节市场运行中的偏差。欧洲国家政府普遍推行?“社会三方合作”的模式。近年来每次欧盟春季首脑会议前都要举行“欧洲社会三方峰会”，由政府、资方和工会的领导人举行圆桌会谈，谈论欧盟重大的社会经济问题。
由于战后欧洲工人运动的兴起，欧洲各国都通过立法确立了一整套劳工权利和福利措施，改变了工人在社会三方中的弱势地位。工会在诸如就业、福利和养老金等各项社会政策制定方面发挥着重要作用。?
高税收和高福利?
此外，从公司经营的角度分析，“莱茵模式”下的公司与银行间关系密切。公司股权结构以法人持股为主，银行以股东和放款人的双重身份对公司实行监督，股票和债券市场对公司筹资的重要性较低。?
为保证社会公平和各阶层利益的兼顾，欧洲国家政府大多实行高税收和高福利政策，对社会财富进行力度较大的再分配。这种经济发展模式在促进了社会和谐的同时，也带动了经济发展。有些学者甚至认为，正是这种普遍实行的“欧洲福利社会模式”帮助欧洲各国弥合了战争的创伤，并带来了战后60年的和平与稳定。?
选民反弹令欧洲改革举步维艰?
但是自上世纪90年代中期以来，欧洲经济处于相对停滞的状态，欧洲人所珍视的发展模式也受到巨大挑战。这些挑战主要来自两方面：一是欧洲社会老龄化的挑战；二是经济全球化的挑战。伴随出生率的下降和人均寿命的提高，欧洲老龄人口比例不断增大。这也意味着社会承担的福利成本日渐上升，使得原有的社会保障体系难以承受。此外，欧洲较高的失业救济也减少了失业人口再就业的动力，导致失业率居高难下。?
在经济全球化方面，欧洲也面临着制造业转移和技术创新乏力的双重困境。由于欧洲企业雇用和解雇工人的成本都很高，劳动力市场缺乏弹性，而过高的劳动力成本又促使大量欧洲企业将业务外包或生产线外移。与此同时，欧洲政府与企业在研发领域的投入明显低于美国和日本，使得欧洲在高端产业也难以占据有利的地位。?
挑战必然会带来变革。德国和法国等欧洲各国也确实在几年前便开始了结构改革，虽然法国的步伐要比德国小很多。但是，由于结构改革主要集中在事关民众切身利益的社会保障体系和就业市场方面，社会和选民的反应十分强烈。?
欧洲国家政府受政治因素影响，在经济和结构改革方面缩手缩脚，导致改革无法彻底推行下去，也没能取得预期的效果。而改革的不彻底则导致投资者和消费者普遍缺乏确定感。这种对前途的不确定性又抑制了内需的增长，影响了欧洲经济的复苏步伐。?www.6park.com
日本 日本人爱存钱，大银行却纷纷倒闭?
上世纪六七十年代，日本经济模式创造了闻名于世的日本经济奇迹。日本经济模式一度也成了东亚国家经济发展的样板。但是，随着经济形势和国际经济环境的发展变化，日本经济模式也成为日本经济陷入长达10多年低迷窘境的重要原因。为此，日本从上世纪末开始逐步调整其经济模式，并取得了一定的成果。?
政府干预、高储蓄率与间接金融、团队精神、终身雇佣、年功序列等是日本经济模式的最主要特点。日本虽然实施资本主义市场经济，但长期以来政府一直频繁地对经济进行干预和调控，并对很多经济活动实施限制政策。例如：直到上世纪末，日本还有1万多项经济活动必须取得政府有关部门的许可或认可，约占日本经济总量40％的行业依然处于政府控制之中。?
高储蓄率为经济发展提供了充足资金，也增加了金融风险
日本经济活动所需的绝大部分资金不是依靠发行股票或债券直接从投资者中获取，而是通过向银行贷款获得。日本国民喜欢将剩余资金存入银行，而不愿冒风险的投资理念也为日本的间接金融提供了条件。高储蓄率虽然为经济发展提供了充足的资金，但间接金融将风险集中到了银行而不是分散到每一个投资者。结果，泡沫经济的破灭导致各银行不良资产剧增，大型银行相继倒闭，金融体系剧烈动荡。?
日本企业的团队精神和终身雇佣制增加了企业内部的团结和凝聚力，有利于企业上下团结一致努力发展企业，同时也缩小了日本社会各阶层之间的收入差距，实现了相对公平，维护了社会的基本稳定。终身雇佣制在经济快速发展、企业经营状况良好时期一般不会出现问题，但在经济萧条或企业经营滑坡时就会导致员工过剩、企业负担增加等问题，进一步削弱企业的国际竞争能力。论资排辈的年功序列制虽然能够稳定职工队伍，增加员工对企业的忠诚度，但这项制度又会妨碍部分有能力有才华员工的晋升，挫伤其发挥自己聪明才智的积极性，导致部分优秀人才流向外资企业。?
重估“日本模式”，日本经济出现好转征兆?
日本泡沫经济破灭之后，政府以及许多企业领导人认识到了日本经济模式存在的弊病和局限性，开始调整和改革日本长期以来形成的经济模式。首先，日本政府决定减少对经济活动的干预，大力促进企业、行业之间的竞争；实施经济结构改革，推进道路公团、邮政事业等国有企业和事业单位的民营化；放宽对经济活动的限制，降低一些行业的准入门槛，将不少原来实施许可或认可制的改为备案制；鼓励企业尽量利用直接金融获取发展资金等等。?
其次，日本开始重新评估终身雇佣制、年功序列制的“功过”，寻求新的企业治理模式。不少企业已经开始调整用人制度，废除了这两项制度，在用人以及员工职务晋升和收入分配方面，根据企业的实际需要以及员工的实际能力和工作业绩来确定。部分企业还采用年薪制，根据职工每年的实际业绩确定工资收入。在公司治理方面，已经有30多家上市公司宣布采用美国企业治理模式。丰田汽车等日本部分大公司则在探索将日本模式和美国模式的长处结合起来的新模式。?
经过多年的调整，日本的经济模式和政府的宏观经济政策均发生了变化，政府对经济减少干预，放宽限制，企业间的竞争增加，活力增强，日本经济已经出现了结构性好转的征兆。 |
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